Antes de iniciar simulações e visitar instituições financeiras, é crucial compreender o funcionamento do crédito habitação. O objetivo é garantir que está preparado para negociar com as instituições financeiras e identificar os aspetos mais relevantes ao comparar propostas de crédito habitação.

Para isso, é essencial ter conhecimento de alguns princípios fundamentais do crédito habitação:

Montante de financiamento Este valor representa a quantia que pretende solicitar emprestada para adquirir a casa e que deverá reembolsar à instituição financeira dentro do prazo acordado, mediante o pagamento de prestações mensais. O montante de financiamento pode variar consoante diversos fatores, como o perfil do cliente, a sua capacidade financeira ou o valor de avaliação/compra do imóvel.

Prazo do empréstimo Trata-se do período estipulado com a instituição financeira para reembolsar o capital e os juros, e tem um impacto direto no valor da prestação mensal do crédito habitação. Geralmente, prazos mais curtos implicam prestações mais elevadas e menor custo com juros. Por outro lado, prazos mais longos resultam em prestações mensais inferiores (devido à diluição do crédito ao longo de mais anos), mas acarretam encargos com juros mais elevados.

Taxa de juro Esta representa o valor cobrado pela instituição financeira por disponibilizar o montante emprestado, refletindo o custo do crédito.

A taxa de juro divide-se em três tipos principais:

• Taxa de juro variável (sujeita a revisão periódica);
• Taxa de juro fixa (mantém-se constante ao longo do tempo);
• Taxa de juro mista (fixa nos primeiros anos e variável nos restantes).

Prestação Corresponde ao valor mensal a pagar à instituição financeira, que, ao longo do prazo acordado, permitirá liquidar o empréstimo e os juros. Este elemento é crucial para avaliar a capacidade de contrair determinado empréstimo, sendo ideal que não exceda 40% do rendimento do agregado familiar.

Condições financeiras Englobam as condições aplicadas ao empréstimo, incluindo a taxa de juro, o spread, a taxa anual nominal (TAN) e a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global).

Comissões e despesas Incluem as comissões bancárias, seguros e despesas associadas à compra do imóvel e à contratação do crédito habitação, como custos cartoriais ou notariais.

Custos Representam os encargos com impostos associados à compra da habitação e contratação do crédito, como IMI, IMT e Imposto de Selo.

Para compreender estes conceitos na prática, é recomendável efetuar simulações para testar diferentes cenários e analisar detalhadamente as propostas de crédito habitação.